NÃO É POR 0,01 DE REAL

ZERO HORA 14 de fevereiro de 2014 | N° 17704

ARTIGOS

Não é por R$ 0,01, 

por Anamara Bolsson*



A astuciosa tática de vendas que determina preços fracionados, sempre aquém um ou dois centavos, na tentativa de seduzir o consumidor e convencê-lo de que o valor a pagar é menor, começa a produzir outra consequência. Se até então, para pagar em espécie qualquer produto no valor de R$ 1,99, R$ 5,99 ou ainda R$ 4,43, faltava o troco ao consumidor porque a Casa da Moeda não dá conta ou porque os usuários desprezam moedas de R$ 0,01 e as jogam fora agora se avançou mais uma etapa. Para baixo, é claro. Despesas pagas com cartão de crédito também são arredondadas. Para cima, é claro.

Tenho enfrentado rotineiramente o olhar de censura de caixas de lojas, de cafeterias elegantes, de grandes redes populares. Ou ainda a pergunta que tenta constranger, se não fosse um direito:

– Mas a senhora quer um centavo?

Sim, quero e tenho brigado por isso. Porque quem tem o poder de precificar seus produtos, levando em conta seus custos e o lucro que deseja obter, também tem a obrigação de pensar em como operacionalizar e viabilizar o ato da compra e em como atender e respeitar o consumidor. Negócio bom é bom e justo para os dois lados. É clichê e ainda há quem ignore.

Seria irritante, não fosse desrespeitoso sonegar qualquer centavo. Não é o valor de R$ 0,01. É direito que se tem como consumidor. A alegação, contudo, é sempre a mesma. Falta troco nesta pátria de chuteiras que vai encarar em poucos meses turistas estrangeiros acostumados sistematicamente a dar até o último centavo com uma honestidade que torna desnecessário conferir qualquer valor recebido como troco.

Para evitar um discurso, ao qual inúmeras vezes não tenho me furtado, optei, então, por pagar minha despesa com cartão de crédito. E o que era pra resolver a questão tomou outro rumo. Agora, também no cartão de crédito se arredonda a conta, e o que era R$ 14,48, já com os 10% de gorjeta incluída, passa a ser registrado R$ 14,50. O que custou R$ 21,59 passa a ser cobrado R$ 21,60. Ao interpelar a responsável pela caixa de uma dessas cafeterias bem equipadas, com pessoal razoavelmente bem treinado e café de qualidade média, em um grande shopping, ouvi que os 10% foram arredondados.

Se não é má-fé e falta de respeito com o consumidor, quero entender o cálculo desses meticulosos empresários, a estratégia de vendas dos espertos gerentes de marketing. Porque, enquanto arredondam as contas e desrespeitam com alguns míseros centavos a conta do cidadão, começam a minar o próprio negócio com uma ainda pequena infiltração de insatisfação e credibilidade. E tempos depois celebram contratos milionários com consultores e realizam pesquisas para tentar descobrir por que os negócios vão mal.

É simples essa conta. Olhem com mais respeito e seriedade os consumidores, respeitem seus direitos. A conta vai fechar sempre, redondinha, exata. A isso também se chama responsabilidade social, com isso se torna também um negócio sustentável. Eu, de minha parte, vou continuar a briga. E não é por R$ 0,01.

*JORNALISTA

CURSOS DE IDIOMA E INFORMÁTICA SOBEM MAIS QUE A INFLAÇÃO

ZERO HORA 12 de fevereiro de 2014 | N° 17702

CADU CALDAS

IDIOMAS E INFORMÁTICA

Cursos sobem mais que a inflação

Aprender inglês ou a usar novos programas ficou em média 15% mais caro no último ano, o que pode ser efeito da Copa 2014


Quem decidiu estudar uma nova língua ou aprender a usar um programa de computador vai desembolsar mais neste começo de ano em Porto Alegre. Cursos de informática e de idiomas subiram 15% em média nos últimos 12 meses, mais de duas vezes a inflação, que ficou em 7% no mesmo período.

O aumento também foi bem acima do verificado na educação formal, que subiu 8,07% entre fevereiro de 2013 e janeiro de 2014. Para especialistas, a alta reflete a maior procura por esses cursos. Com o aumento da renda, os trabalhadores passaram a se preocupar mais com qualificação profissional e a buscar melhores oportunidades profissionais.

– Nos últimos tempos, houve aumento enorme na procura. Gente mais velha procurando qualificação. Garçons, recepcionistas e vendedores querendo aprender inglês e espanhol. Os mais jovens, muito interessados em aprender programação e manutenção de computadores – diz Paulo Fernando Presser, gerente de desenvolvimento profissional do Senac-RS.

Rosmari da Silva é um exemplo de quem busca novos horizontes profissionais. A jovem de 26 anos, recém matriculada em um curso de informática, tem o objetivo de conseguir um emprego melhor. Atualmente, é funcionária em uma padaria, mas o sonho é conquistar vaga em um escritório. Para isso, diz não se importar de levantar cedo. Morando em Viamão, vai enfrentar mais de uma hora de ônibus para chegar à escola para depois encarar mais outra hora no transporte público até o trabalho.

– Assim que terminar o curso, quero fazer técnico em contabilidade. A gente fica um pouco sem rumo quando sai do Ensino Médio, mas agora estou focada em melhorar meu currículo – planeja Rosmari.

A alta ainda mais acentuada no cursos de idiomas pode indicar também uma influência da Copa do Mundo em Porto Alegre. A perspectiva de que a cidade receba muitos estrangeiros durante os jogos pode ter impactado na decisão dos moradores em aprender uma nova língua.

– De dois anos para cá, os preços subiram bastante, o que deve indicar procura maior, principalmente de profissionais envolvidos no setor de serviços – avalia Marcio Fernando Mendes da Silva, do escritório da Fundação Getulio Vargas em Porto Alegre e responsável pelo levantamento.

O PREÇO DA CASA PRÓPRIA

ZERO HORA 09 de fevereiro de 2014 | N° 17699

SOB O RISCO DO JURO

Financiamentos imobiliários, que costumam ser contratados até por quem tem disciplina no orçamento, podem esconder custos adicionais


Filhos estão saindo cada vez mais tarde da casa dos pais, é verdade. Passada essa etapa, é preciso enfrentar a vida de inquilino ou começar a fazer as contas e obter crédito imobiliário para comprar a própria residência.

Parcelar a compra de um imóvel tem sido a opção de cada vez mais pessoas. Os financiamentos imobiliários no Brasil bateram recorde em 2013 e somaram R$ 109,2 bilhões, crescimento de 32% em relação a 2012. A expectativa é de crescimento robusto também em 2014, de cerca de 15%, divulgou a Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip).

O avanço expressivo, segundo especialistas, é um reflexo do mercado de trabalho aquecido. Com mais gente empregada e aumento de renda da população, mais pessoas buscam realizar o sonho da casa própria. Outro fator que pode ter impulsionado o crédito imobiliário foi a decisão do Conselho Monetário Nacional (CMN) que no ano passado elevou o teto de financiamento imobiliário com recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) de R$ 500 mil para R$ 650 mil ou R$ 750 mil – dependendo da região.

– Para fazer a melhor escolha, é preciso entender algumas questões que irão influenciar diretamente na composição do valor das parcelas, como taxa de juro e o sistema de amortização, que é como o cliente paga a quantia que de fato pegou emprestado com o banco – explica Samy Dana, professor de finanças da Fundação Getulio Vargas (FGV) e autor do livro 10x sem Juros, Saiba Como Se Proteger das Armadilhas do Crediário.

Na prática, as taxas de juro cobradas pelas principais instituições financeiras variam de 9% a 12% ao ano. Mas há opções mais baratas, em torno de 4,5%, que correspondem a programas habitacionais subsidiados pelo governo, como o Minha Casa Minha Vida.

Atenção aos custos adicionais

O valor que o cliente pega emprestado no banco e o juro que paga por ele não são os únicos custos. O Banco Central obriga todas as instituições financeiras a informar o Custo Efetivo Total (CET), que corresponde a todos os encargos e as despesas incidentes nas operações de crédito.

– Sobre o financiamento, incide uma série de custos adicionais, como taxas administrativas e seguros, que podem dar um peso extra no bolso. Somente com esses custos em mãos é possível fazer uma comparação consciente. Muitas vezes, o banco que tem a menor taxa pode ter uma prestação mais cara por conta dos custos inclusos, como seguros, avaliação do imóvel e serviços administrativos – diz Miguel Oliveira, diretor executivo de Estudos Financeiros da Associação Nacional de Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac).

Especialistas recomendam não comprometer mais de 25% da renda mensal com a prestação do imóvel. Mas se um dinheiro extra aparecer, abater parte do financiamento e diminuir o tamanho ou o número de parcelas é uma boa alternativa.

– Os juros que os bancos cobram pelo financiamento, em geral, são maiores do que aqueles que as instituições financeiras remuneram na poupança ou em títulos – afirma Samy Dana, da FGV.

RENEGOCIAR DÍVIDAS E LIMPAR O NOME

ZERO HORA 09 de fevereiro de 2014 | N° 17699

SOB O RISCO DO JURO

Com faturas de dois cartões de crédito atrasadas, seis parcelas do empréstimo pessoal em aberto e algumas contas de lojas não pagas, Israel Castro dos Santos, de Cachoeira do Sul e morador em Porto Alegre, sabe o estrago que o juro pode fazer. Seis meses sem emprego foram o suficiente para desandar o orçamento. A dívida, que inicialmente somava pouco mais de R$ 800, praticamente dobrou.

Sair da inadimplência no Brasil é tarefa ingrata. O juro do cartão de crédito, por exemplo, é o mais alto da América Latina. Ao usar o chamado rotativo, quando não se paga toda a fatura, o usuário é obrigado a desembolsar em média 280% ao ano. E há taxas maiores. Na Argentina não chega a 36%. Apesar de menor, o juro do empréstimo pessoal também não é baixo quando comparado a países como os Estados Unidos.

Com um novo emprego, Israel tem a ajuda da namorada, Sandra Regina Moraes, para sair da situação. Ela pretende renegociar a dívida até chegar a um valor justo.

– Tu compra uma calça e acaba pagando duas, três. Acho esse juro abusivo – critica.

Organizada com as próprias despesas, Sandra conta que é complicado comprar tudo à vista quando as contas são apertadas.

– Pobre não precisa pagar juro alto. Tem de pesquisar, procurar uma boa oferta. Às vezes, os vendedores dizem que o juro é zero, mas na verdade não é – reflete.

Mesmo sabendo que o juro no cartão de crédito é mais alto do que o do empréstimo pessoal, Israel pretende dar atenção igual às duas dívidas em vez de privilegiar a taxa mais salgada. O objetivo é tirar o nome do cadastro de maus pagadores o mais rápido possível.

PAGAR À VISTA E USAR O JURO A SEU FAVOR

ZERO HORA 09 de fevereiro de 2014 | N° 17699

SOB O RISCO DO JURO

Se tem coisa que o advogado tributarista Bruno Ely, 28 anos, detesta é comprar a prazo. A fama de só levar produtos à vista já é conhecida entre amigos e familiares. A “mania”, como ele mesmo define o hábito de não comprar nada parcelado, vem desde a infância, relata.

Longe de ser mão fechada como o Tio Patinhas, personagem dos quadrinhos conhecido por evitar gastar um só centavo, Ely explica que o costume acabou se transformando em aliado. Ele atua como profissional liberal.

– Trabalho por conta, não tenho certeza da minha renda futura. Então, ajuda muito. Evito comprometer ganhos que eu ainda não tive com parcelamentos. E, de quebra, ainda me livro do juro – afirma.

A regra vale para quase tudo. Nada de comprar roupas a prazo. Embarcar para as férias, então, só depois de quitar as contas.

– Uma vez, durante o verão, surgiu uma viagem de última hora com amigos para o Nordeste e acabei parcelando. Foi muito divertido, mas, no inverno seguinte, eu ainda estava pagando. O bronzeado já tinha ido embora há tempos, mas a conta ainda estava lá. Prometi que nunca mais faria isso – conta.

O hábito foi posto à prova recentemente quando Ely precisou mobiliar o apartamento novo, o que significava gastar uma quantia maior. Mesmo assim, passou longe do cartão e de prestações.

Esperou meio ano para fazer a mudança, até conseguir juntar dinheiro e comprar móveis à vista.

A exceção, explica o advogado, foi na compra do imóvel:

– Economizei bastante para dar uma entrada maior. Mas consegui um crédito imobiliário com juro bem baixo. Então, resolvi dar uma entrada menor e investi o restante. Usei o juro a meu favor.

SOB O RISCO DO JURO

ZERO HORA 09 de fevereiro de 2014 | N° 17699

CADU CALDAS

R$ 229,2 BILHÕES = 20 X BOLSA FAMÍLIA O QUE PAGAMOS DE JURO AO ANO

A cada ano, uma quantia que chega perto de toda a geração de riqueza do Estado vai rechear os cofres de bancos e empresas que oferecem financiamento


No país que tem o maior juro do mundo, o valor gasto com taxas em um ano seria suficiente para manter 20 programas como o Bolsa Família. São R$ 229,2 bilhões, segundo cálculo feito para ZH pela Federação do Comércio de Bens, Serviços e Turismo do Estado de São Paulo (Fecomercio-SP). A quantia se aproxima do valor total que o Rio Grande do Sul produz em um ano: o Produto Interno Bruto (PIB) do Estado é R$ 281,2 bilhões.

E neste ano, o número ainda vai inflar, se for mantida a tendência do Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central (BC) em aumentar a taxa Selic. Esse engolidor de orçamentos ajuda a criar uma legião de endividados e inadimplentes.

– O consumidor não percebe o aumento do juro porque não é expressivo em relação à taxa anterior. No longo prazo, pode comprometer o orçamento familiar – adverte Miguel Ribeiro de Oliveira, diretor da Associação Nacional de Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac).

Se o valor em juro que todos os brasileiros pagam fosse dividido igualmente entre toda a população, cada cidadão seria obrigado a desembolsar R$ 1,1 mil por ano. Mas há quem gaste bem mais, como o desenhista mecânico Cláudio Fernando Paixão. Autônomo, ficou alguns meses sem trabalhar devido a um problema de saúde. Acabou caindo na teia do cheque especial, uma das modalidade com juro mais alto no país.

A dívida, que era de R$ 3 mil em agosto do ano passado, transformou-se em R$ 7 mil em janeiro. Recuperado, Paixão corre agora atrás do prejuízo e tenta tirar a conta do vermelho. Pretende negociar em 60 parcelas. Sabe que provavelmente terá de pagar ainda mais juros. Mas no momento está mais preocupado em quitar a conta.

Se o brasileiro gastou muito com juro, as empresas não ficam atrás. Segundo as estimativas da Fecomercio-SP foram R$ 134,9 bilhões em 2013. Esse valor só não foi maior porque o empréstimo para pessoas jurídicas costuma ser mais barato.

– Junto com os tributos, a taxa de juro come boa parte da renda do país – afirma Altamir Carvalho, assessor econômico da Fecomercio-SP.

Se o juro médio de crédito para pessoa física caísse, por exemplo, de 2,6% por mês para 1% – mais próximo de padrões internacionais –, sobrariam R$ 140 bilhões que poderiam ser direcionados para o consumo.

Os recursos drenados dos orçamentos familiares e dos planos de investimentos das empresas recheiam cofres de bancos e até de redes de varejo, que nos últimos anos descobriram na oferta de crédito outra fonte de lucros.


Em ascensão

POUPANÇA, FUNDOS DI E CERTIFICADO DE DEPÓSITO BANCÁRIO (CDB)
As aplicações financeiras sobem e descem com o juro. Confira quais ganham e quais perdem com Selic em alta
- Ganham: os juros altos favorecem aplicações pós-fixadas, aquelas que variam de acordo com a taxa de juro. Os prefixados, que já definem o rendimento no momento da aplicação, ficam menos vantajosas.

AÇÕES
- Perdem: juros altos costumam ser ruins para a bolsa. Com aplicações mais seguras, como a poupança, rendendo mais, arriscar no mercado de ações fica menos atrativo. Tesouro Direto
- Depende: há dezenas de opções disponíveis. As Letras Financeiras do Tesouro (LFTs) acompanham a taxa Selic, portanto rendem mais quando o juro sobe. Outros com alta procura, como Notas do Tesouro Nacional (NTN-B), são vinculados à inflação. Como o juro é usado para reduzir a alta de preços, pode representar ganhos menores, mas nem sempre funciona.

FUNDOS DE INVESTIMENTO
- Depende: cada fundo varia confirme os rendimentos dos ativos que o compõem. Também precisam de aconselhamento na escolha.

Na ponta do dedo

JUROS FÁCIL PARA ANDROID GRATUITO
Conheça alguns aplicativos para smartphones que podem ajudar você a cuidar bem do seu bolso
- Bastante prático, permite saber quanto você paga de juro em empréstimos pessoais e no cartão de crédito e calcular o saldo devedor de financiamento imobiliário, nas tabelas SAC, Sacre e Price.
- A versão paga do aplicativo permite também calcular juros em financiamento de veículos. Todos os dados podem ser compartilhados por SMS ou e-mail.

JURO CERTO PARA WINDOWS PHONE GRATUITO
- Além de calcular valor de parcelas, custo do financiamento e número de prestações a pagar, o aplicativo ainda converte taxas de juros anuais para mensais ou vice-versa, com precisão de quatro casas decimais.
- O usuário também pode ver a diferença de valores do bem à vista ou pago em prestações.

MEUS CARTÕES PARA IOS US$ 1,99
- Para aqueles que utilizam mais de um cartão de crédito, o aplicativo é bastante útil. O programa ajuda no controle dos limites disponíveis, parcelamentos e datas de vencimento.
- O app tem a opção de integrar-se com o Foursquare, para facilitar o registro de locais das compras. E é possível ordenar as faturas por nome das despesas, data ou valor das compras.

ZEROHORA.COM
> Em zhora.co/seudinheirozh calcule o quanto você paga de juro ao fazer um empréstimo